11月25日,在上交所上市的上海銀行發(fā)布公告稱,已經(jīng)收到銀監(jiān)會批復,同意籌建上海尚誠消費金融股份有限公司(簡稱“尚誠消費金融”)。
公告顯示,尚誠消費金融注冊資本10億元,除了上海銀行外,發(fā)起方還包括攜程旅游網(wǎng)絡(luò)技術(shù)(上海)有限公司、深圳市德遠益信投資有限公司、無錫長盈科技有限公司等3家公司。其中,上海銀行出資金額為3.8億元,持股比例為38.0%。
資料顯示,這是11月份以來,獲準籌建或擬籌建的第四家消費金融公司。華夏銀行11月19日公告稱,擬設(shè)立消費金融公司,注冊資本5億元。其中華夏銀行出資2.55億元,持股51%。11月14日,在香港上市的哈爾濱銀行公告稱,該行獲得銀監(jiān)會批復,將籌建哈銀消費金融公司。11月10日,新三板上市公司神州優(yōu)車公告稱,將與張家口銀行共同籌建河北幸福消費金融公司。
第18家持牌消費金融公司
統(tǒng)計顯示,尚誠消費金融成為第18家獲得銀監(jiān)會批復進行籌建的消費金融公司,即持有消費金融牌照的公司。2010年1月6日,首批3家消費金融公司獲得中國銀監(jiān)會批準籌建,主發(fā)起人分別為中國銀行、北京銀行和成都銀行。在此之后,獲得牌照的消費金融公司逐漸增多,到尚誠消費金融這里,已經(jīng)是第18家。
從獲批準的時間上看,消費金融公司從2010年開始試點,2014年逐步放開,到2016年,進入一個較為密集的發(fā)牌期。
在政策上,2009年,銀監(jiān)會頒布了《消費金融公司試點管理辦法》;2010年,批準首批試點消費金融公司;2013年,銀監(jiān)會修訂完善《消費金融公司試點管理辦法》,新增10個城市參與試點,降低了主要出資人最低持股比例要求,由50%降為30%;2015年6月10日,國務院常務會議決定將消費金融公司試點擴大至全國。
一個疑問是:BAT、京東等公司旗下都有消費金融業(yè)務,螞蟻花唄、騰訊微粒貸、百度有錢花、京東白條等消費金融產(chǎn)品已經(jīng)耳熟能詳,但這些公司都沒有消費金融牌照。也就是說,沒有牌照也可以做消費金融,那申請牌照意義何在?
當然有好處,主要是資金來源上更加廣泛,消費金融公司可以通過同業(yè)拆借、股東存款、發(fā)行金融債券、向金融機構(gòu)借款、發(fā)行ABS等渠道融資,經(jīng)營杠桿可以做到八九倍。沒有牌照的公司只能通過股東投入、與銀行合作、與P2P合作、發(fā)行ABS等渠道融資,資金來源相對有限,對合作方有很大依賴;此外,持有牌照的消費金融公司作為政府批準的金融機構(gòu),可以直連央行征信系統(tǒng),獲取征信數(shù)據(jù),輔助風控工作。
攜程或借助尚誠消費金融發(fā)展旅游消費金融
引人關(guān)注的是,攜程是尚誠消費金融的發(fā)起股東之一。目前OTA領(lǐng)域的大企業(yè)基本都在做互聯(lián)網(wǎng)金融,包括攜程、去哪兒、同程、驢媽媽都有互金業(yè)務的布局。
攜程做金融已經(jīng)很久,在2013年就推出了攜程寶,是一種預付卡類產(chǎn)品。之后攜程在2014年還推出了“程漲寶”理財,與攜程的股價掛鉤。除此之外攜程有保險代銷業(yè)務,銷售旅游保險、意外險、健康險、財產(chǎn)險。2016年1月,攜程成立攜程金服業(yè)務板塊,聯(lián)合萬事達卡推出的“攜程萬千賞”平臺。5月,攜程金服稱,與JCB國際信用卡公司就“計劃推出境外使用的支付創(chuàng)新產(chǎn)品”一事達成共識。
在旅游消費金融方面,資料顯示,攜程曾分別與中信銀行、趣分期等公司合作推出過旅游分期服務,也曾與工行、招行等銀行推出過聯(lián)名信用卡。
此次作為股東參與發(fā)起尚誠消費金融,應該是攜程進一步做大旅游消費金融的前奏。上海銀行有金融經(jīng)驗,攜程則可以貢獻用戶、累積的用戶數(shù)據(jù)以及旅游消費場景。
“銀行+互聯(lián)網(wǎng)公司”或是未來消費金融公司股東的主要配置
從上文的表中看,早期獲批的消費金融公司,發(fā)起人主要是銀行、商業(yè)流通企業(yè),銀行可以提供金融經(jīng)驗,商業(yè)企業(yè)可以提供消費場景。“中行+百聯(lián)集團”、“北京銀行+利時集團+萬達”、“興業(yè)銀行+泉州商業(yè)”、“蘇寧+南京銀行”、“湖北銀行+武商集團”、“重慶百貨+重慶銀行”等搭配都是如此。
發(fā)展到現(xiàn)在,這樣的特點依然存在,但“銀行+互聯(lián)網(wǎng)公司”的搭配越來越多了,在最近獲批的消費金融公司中,銀行依然是主要股東,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的參閱越來越多,拉卡拉入股了中郵消費金融,生意寶入股了杭銀消費金融,攜程入股了尚誠消費金融。
此外,擬成立但還未獲批的消費金融公司中,58同城與長沙銀行、通程控股擬共同發(fā)起設(shè)立“長銀五八消費金融股份有限公司”(暫定名),神州優(yōu)車與張家口銀行、藍鯨控股共同以發(fā)起方式設(shè)立河北幸福消費金融,也是“銀行+互聯(lián)網(wǎng)公司”的體現(xiàn)。
籌建中的哈爾濱銀行表示,哈銀消費金融公司設(shè)立后,將打造全新的互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務模式。預計后續(xù)會引入互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)作為股東。
這種趨勢比較好理解,銀行作為股東很有必要,《消費金融公司試點管理辦法》規(guī)定,金融機構(gòu)作為消費金融公司主要出資人,應當具備5年以上消費金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗,最近1年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣;非金融企業(yè)作為消費金融公司主要出資人,最近1年營業(yè)收入不低于300億元人民幣。這樣的出資人條件也只有銀行等少數(shù)機構(gòu)能符合。另外,銀行作為主發(fā)起人,可以向消費金融公司輸出金融運營經(jīng)驗。
互聯(lián)網(wǎng)公司逐漸會成為消費金融公司股東標配,互金監(jiān)管越來越嚴格,對牌照要求越來越高。做消費金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)申請牌照會越來越多。具有用戶、場景、技術(shù)、數(shù)據(jù)資源等方面優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)大企業(yè),可以為消費金融公司導流,可以借助線上場景拓展業(yè)務,可以通過數(shù)據(jù)與技術(shù)優(yōu)勢來進行有效的獲客和風控。這類企業(yè)可能會成為金融機構(gòu)拉攏入局消費金融的對象。
能緩解消費金融公司的發(fā)展困局嗎?
消費金融公司發(fā)展到現(xiàn)在,普遍面臨規(guī)模難以做大、壞賬率高、盈利困難等局面。原因是多方面的,不容忽視的一點是,很多消費金融公司股東背景偏銀行系,采用傳統(tǒng)銀行的運作模式,但消費金融本質(zhì)上還是普惠金融。將一些較高端的用戶的消費金融需求開發(fā)過后,如何下沉客戶群體,為普通用戶提供服務,如何與野蠻生長的網(wǎng)貸公司、互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)競爭,是持牌的消費金融公司需要面對的問題。
“銀行+互聯(lián)網(wǎng)公司”的股東配置越來越多后,消費金融公司會越來越有互聯(lián)網(wǎng)的元素,但能否改變目前消費金融公司的局面,也并不樂觀。這取決于消費金融公司能否擺脫國企體制,以更市場化、互聯(lián)網(wǎng)化的模式運營。銀行依然是消費金融公司的主發(fā)起人,可能很多消費金融公司還是會沿用傳統(tǒng)金融的操作思路。股東之中,銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能否默契合作,發(fā)揮各自的優(yōu)勢,也是比較關(guān)鍵的因素。銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)因?qū)οM金融公司的發(fā)展思路不同而分手也不是沒有可能出現(xiàn)。
此外,也不能高估互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的作用。這取決于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的用戶規(guī)模是否足夠多,擁有的場景能否將用戶轉(zhuǎn)化為消費金融公司的客戶,數(shù)據(jù)資源是否足夠豐富、有效,以及是否真正具備大數(shù)據(jù)技術(shù)能力。市場上真正具備這些實力的公司并不多,即使有,也不必然會為入股的消費金融公司持續(xù)投入這些資源與能力。
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